目前的抵押贷款程序是完善的，但也很费时，因为需要一系列第三方来确认文件，这个过程的每一步都会增加时间和费用。

分布式账本技术(DLT)——区块链——在简化抵押贷款并为其提供更好的安全性方面具有巨大潜力。最终，贷款机构广泛采用DLT可以在大大降低成本的同时提供安全的交易记录和计算机时代的结算时间。

区块链应用于抵押程序

DLT提供的是将用户之间需要传递的大量纸质文档存储到分布式网络上的能力，这种分布式网络比现有网络更加安全。数据将更容易访问，目前需要几周时间完成的步骤在几秒钟就能完成。例如，潜在买家可能已经接受了有关其贷款状况的全面审查，这些信息可以在需要时立即获得，这将使整个过程缩短数周。

集中式的信息网络会使现有系统中的一些中介体出现冗余的情况。穆迪2018年的一份报告估计，DLT将为美国抵押贷款市场上的贷款机构节省超过10亿美元的集体运营成本。

对按揭贷款机构的好处

区块链可以通过多种方式使贷款人受益，改善抵押贷款流程。

• 透明审计跟踪：首先，DLT的本质是一个透明的审计跟踪，是十分安全的。添加到链中的每个块都是一个开放的数据点，这限制了欺诈和操纵信息的机会。出现的错误可以通过后面的块来纠正。即使对链的各个部分的访问是有限的(这满足了隐私方面的考虑)，但是块本身是永久性的，并且总是可以在将来的某个日期读取。

• 更快的验证：由于各方都有使用相同的“文档”，流程中的每一步都可以更快、更公开地进行，并且在进行更改时都会进行验证。

• 消除文档积累：更改验证更快最终将减少文档的积累，这不仅限制了错误蔓延到书面记录的机会，还减少了存储长期文档的需要，包括物理文档和数字文档。

• 更低的访问成本：区块链中的信息不会专属于任何单一的服务提供商，比如律师或信贷机构，因此，访问信息的费用不会增加流程的成本。如果实体退出业务，仍然可以快速轻松地检索文档。

对公共区块链基础设施的需求

政府机构开发的可开放的区块链将为抵押贷款机构带来福音。产权、契据、运输方式、分区许可证及其他与财产有关的公共纪录，将以方便查阅的形式出现，令按揭贷款更有效率。

任何公共财产记录的更改都将立即发生，并且每个人都可以根据需要检索信息。产权保险将变得不那么重要，因为财产在历史上的每一项变化都将很容易的被区块链流程访问和确认——这进而将减少欺诈和人为错误的可能性。

美国的市政当局正开始探索区块链的潜力，其中包括佛蒙特州南伯灵顿市。该市于2018年设立了一个试点项目，将区块链用于房地产交易。

根据全国城市联盟的一份报告，这种潜力是显而易见的。爱沙尼亚是使用区块链经验最丰富的国家，其乐观的支持情绪显示了效率的显著提升，该报告发现:在将产权登记转移到e-Land后(一个独立的网站,其中包含与房地产和土地相关的所有权信息)，土地交易的过程时间从3个月缩减到8天。

将DLT就位

当银行希望采用区块链技术时，考虑以下几点是非常重要的：

• 区块链意识培训。区块链是一种较新的技术，通常与加密货币相关联。对员工进行有关使用它的好处以及如何将其与密码联系起来的教育变得非常重要。加密货币是一种交易资产，区块链是技术基础。两者之间的区别就像汽车和驱动汽车的燃料之间的区别一样。区块链是燃料，密码是汽车。燃料可用于汽车、工业机器等的运转。类似地，基础技术区块链有多种用途，其中之一可以用于贷款行业，帮助其安全地存储文档。

• 受众参与。像区块链这样的技术，当大量涉众参与进来，并且采用了自顶向下、自底向上的支持时，效果是最好的。此外，应该清楚地标识安全的角色和限制。

• 建立风险和控制框架。区块链技术的本质是共享架构。建立一个健全的风险和控制框架对银行的安全和稳健至关重要。一个强有力的控制框架将清楚地概述有关访问权限和数据隐私的规则，以及减轻技术、身份管理和密码带来的风险的政策或程序。

• 加强网络安全。区块链是建立在分布式网络上的，传统遗留系统和区块链技术之间的接口安全性差、加密能力较弱以及密钥管理不善，都可能为网络攻击打开漏洞，一旦发生攻击，应采取积极的网络反应策略来应对。

• 采用全面的方法。区块链不是一个独立的系统，它构成了更广泛的IT范围的一个组成部分。因此，从整体上看待这一点，并改进流程，以使块和节点的设计具有一致和标准化的方法是十分重要的。

Breana Patel为福布斯撰稿人，表达观点仅代表个人。 译 Leo 校 李永强