本文是对上一篇《东南亚创业机会》的一个扩展，主要针对东南亚的支付市场以及支付的创业机会做简要分析。

上文提到东南亚互联网整体上与中国相差5~7年，但在支付领域不能简单用中国历史同期来类比，毕竟国情相差极大。

首先银行基础设施相差极大，中国是在2014年银行卡渗透率就超过了50%，人均持卡量4张以上，到了2019年更是达到了73%，人均持卡量超过5张，扣除了20%的16岁以下无法办卡的未成年人，实际渗透率达接近100%。反观东南亚市场，银行卡普及率极低，其中最大市场印尼的银行卡普及率也只有32%。也就是说，东南亚现有所有的支付平台，都是在白刃争夺仅占1/3的市场，为什么不考虑剩下的2/3?支付一定需要银行卡吗？

其次，主导型支付场景不同。在中国，在PC互联网时代，支付宝作为担保交易工具获得了巨大成功，电商的迅速发展成就了第三方支付市场培育的主导性力量。当4G来临，杀手级应用就是移动支付，因为可以满足秒级的零售确认时间，而微信仰仗极高的覆盖率，通过红包和滴滴打车两招妙手，反而实现了弯路超车；而东南亚市场电商尽管发展速度很快，但交易量和覆盖率都很有限，至少目前难以成为支付市场培育的主力。而出行类属于频次和覆盖都极大的领域，Gojek的Go pay和Grab Pay利用高覆盖率高频来获取用户并培养使用习惯，同时大量落地接入第三方，已经成为当地第三方支付的主导型力量。当然Gojek仅限于印尼，而Grab通过鲸吞Uber已经能覆盖全东南亚，后劲更强。而其他没有场景的纯支付平台，无论后台多么硬，由于并不掌握核心竞争力，只能干大量补贴商户地推的苦活累活，到头来还是换不来商户和用户忠诚度。所以，能够最终胜出一统江湖的支付平台必须有场景优势，而且必须高频高覆盖。

我认为Token支付在东南亚会有巨大的机会，当地货币疲软，政府腐败，年轻人占大多数（30岁以下超过50%）愿意尝试新鲜事物，是有可能接受更加透明的数字货币的。

那么大家肯定能想到的是Facebook的Libra，是不是有可能成为当地的支付霸主呢？毕竟Facebook旗下仅whatsapp在当地地位就等于微信，有触达几乎所有人的能力。不过我个人认为可能性不大，首先正是由于facebook过于强大，树大招风，遭到当地政府强烈反对是必然的；另外在弱势货币为主的东南亚国家，大家对Libra的信心很可能大大强于本国货币，会出现劣币驱逐良币的现象，大家对，会尽量把Libra留下来而把疲软的本国货币先花出去，而起不到支付工具的作用，我认为Libra目前的核心作用还是在跨境支付和汇款上，而非当地支付工具，但未来Libra有可能变成一种世界级的超主权货币的， 不过时间会相当漫长。

当然Libra的技术路线还是有很强借鉴价值的，并非纯粹的去中心化模式，而是混合架构，大部分是中心化的，只有最上层最终结算才是去中心化的，也正是因为如此，Libra才能成为支付工具，Libra号称现在的确认时间是10秒，并发量1000笔每秒，而最终是可以达到1秒内确认和数万并发的零售级支付要求的。

此外，作为零售级支付Token，必须是稳定币体系，否则就会产生极高的标价成本，你不能让商户总改价签吧。考虑到当地的现状，稳定币必须还对标当地货币，也必须有便利的本地货币兑换支持。

GoWithMi是主要面向东南亚市场的分布式地图平台，同样在积极布局当地支付市场，GoWithMi即将推出的Token支付的特点是：

1.高频高覆盖的支付场景，以Token激励+AI辅助打造有别于传统地图的实时更新+能赚钱的地图产品，地图平台向上支持O2O等生态，属于典型的高频高覆盖类场景。

2.面向广阔的增量市场，对于没有银行卡的2/3人群，通过采集数据先获得Token，Token可以在遍布印尼全境的便利店直接兑换食品饮料，在便利店里面也可以实现对GoWithMi钱包的现金充值或提现，通过这种方式完成对增量的无银行卡用户群的支付培育，然后大量引入高频的O2O服务，比如外卖、团购、打车等服务，形成Token支付闭环。

3.技术路线上将借鉴Libra的混合架构，对标当地货币的稳定币体系，具备零售级支付能力。

由此可见GoWithMi试图用差异化的Token支付来赢得东南亚支付市场，我个人认为这是东南亚市场最大的机会之一，这条路希望很大但也相当艰难，希望能够得到大家的支持。谢谢！