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在今天的课程开始之前，同学们先跟着我一起回顾一遍上期课程的核心知识点：投资最大的风险不是亏钱，而是不懂得保本，而保本的核心是正确对待风险。对待风险你有三种选择，转移风险、规避风险和把控风险，而其中转移风险最常见的方式是购买保险。

说到保险，社保中的医疗保险和养老保险大概是“知名度”最高的保险了，“五险一金”这个叫法，不论是对求职者还是对老板来说，都不会感到陌生。然而直到2019年的今天，还是有很多人不知道保险的真正好处在哪，更加不知道怎么买保险才算是“对症下药”。

其实，所有人在面对买保险这件事的时候，都是同样的三步走：第一步，思考应不应该买保险；第二步，想想该给谁买保险；第三步，选择买什么保险。有的人在走完第一步的时候，认为不应该买保险，然后就不再进行后面的两步，这种处理方式可就太武断了，聪明人一定会完整的走完这三步再做出最后的决定。

第一步：思考买不买的问题？

举个例子，你是个中产阶级，有房有车，但是某一天在马路上不小心把一个行人撞成重伤，需要赔偿80万，而你现在没有80万，车贷房贷也还没供完，但为了能立刻拿出这80万，你只能选择卖房卖车，生活质量立马下了一个台阶，从中产变回贫穷，简直是一波回到解放前！

这对于你来说，是一种难以承担的风险！

但如果你买了车险的话，保险公司就得对这次事故进行赔付，风险得到转移，你的生活质量又回到了中产阶级，犹如重生一般。

我们可以看到，保险的核心是为了保障家庭不被小概率出现的难以承担的风险所击垮，通过缴纳一定保费，从而转移风险。

因此，买不买，首先得看是不是难以承担，是不是真的需求？

很多人在应不应该买保险的问题上，直觉地将社保定性为必修课，而将商业保险定性为选修课，尤其是在已经有了社保的情况下，毫不犹豫的将商业保险拒之门外。其实，这个时候你已经做出了一个应该买保险的决定，这份保险你买给了自己，选择的保险品种是社保。

聪明人可不会去管什么社保不社保的，他们总是根据自己实际而且有效的需求来做决定，就拿给自家的车上保险这件事，除了法律规定必须买的交强险，其余的保险品种统统是可买可不买的商业保险。

上一堂课同学们已经明白了一个道理，想要成为把控风险的人，首先是要认识风险，而想要聪明的买保险，自然是要先把每个保险品种都在自己的脑子里过一遍。所以，聪明人会把所有的车险都看一遍，了解一下它们都是保障的什么内容，赔付的金额又是多少，分辨出哪些风险是自己可能会遇到的，并且最好转移给保险公司的。

比如，广州、深圳这样的沿海城市，下雨的时候很多，开车外出的时候不少地方都可能是深水区域，发动机涉水损失险针对的就是这种风险，因而配备的必要性很高。甘肃、西藏、新疆这些省份的城市可就恰恰相反了，雨水少得不够看，涉水险也就没什么配备的必要。

聪明人在决定买不买保险的时候，首先考虑的是否真的有需求。其次呢？当然是自身的经济条件啊！购买保险难道不用交钱的吗？买的越多、想要保障的越多，缴费金额就会越庞大。稍有不慎，可能就是拖垮了自己，甚至拖垮全家。所以，聪明人买不买保险有两条原则：第一，是否真的有需求；第二，经济条件能不能承担。

第二步：想想给谁买合适？

任何事情都会有个轻重缓急，就连买保险也不例外，尤其是在可以支出的总费用有限的情况下，你不得不面临一个资金分配的问题。具体说个例子吧，有一户人家，男主外女主内，孩子还在上小学，老人们退休了在家养老。家庭的经济收入呢，基本都是靠男人在外工作，所以达不到想买什么保险就买什么保险的经济条件。这种情况下，如果你是一家之主会给谁买保险呢？

先不着急说你的答案，不如先听一听聪明人的做法。面对上面这种情况，聪明人会把买保险的钱先用在最紧迫的需求上，好比这个家庭最紧迫的需求是什么？把失去唯一经济支柱的风险转移出去，对于整个家庭来说就是最为紧迫的需求。当然，如果一个家庭中男女双方的经济收入差不多，又或者是几个老人养着啃老族，情况就又不同了。因此，给谁买保险并不是把家里的男女老少排列一个固定的顺序，聪明人会根据转移风险的紧迫程度来选择给谁买保险更合适。不知道同学们心中的答案是不是这样的呢？

第三步：买什么保险才对？

说到这最后一步的时候，不得不跟同学们提到一个很特别的险种“万能险”，在卖保险的人口中这就是一款全包的保险，什么都保障，什么都能赔，年年还给你分红，两个字：完美！

你要真信了，只说明了两件事：第一，你不明白什么是保险；第二，你认为保险公司是个傻瓜。这里不是说万能险不好，不值得买，而是万能险并不是大家想象中的那个样子，它既不存在全包，也不存在所有人都合适。

聪明人在选择买什么保险的时候，时刻谨记：需要什么买什么。你总不能给一个男人买个包含了子宫癌的重大疾病险吧？别说你做不出来这种蠢事，保险公司也不会接这种胡扯的保单。你想要转移什么风险就选择购买与之对应的保险，而不是为了图方便、贪便宜，以为保障的越多越好。这么做的结果很可能是你为了一些根本不需要的保障而花了冤枉钱，反而导致你真正需要的保障被降价了。

所以，聪明人怎么买保险？两条原则决定买不买：第一，是否真的有需求；第二，经济条件能不能承担。根据转移风险的紧迫程度决定给谁买，而不是感情用事。时刻谨记着需要什么买什么，而不是什么保障最多买什么。

听完今天这堂课，同学们，你们是会买保险的聪明人了吗？欢迎大家在下方留言区留言，或者在群内与大家交流。

我们下期见。