数字人民币不止是电子支付工具，其功能和纸质钞票完全相同。在“可控的匿名性”下，电子支付将在用户隐私和安全性间找到平衡点。
文丨Han
头图来源丨CC0
打开“数字人民币APP”，即便手机没有网络，也能轻松完成支付。这种支付点对点实时结算、省去了传统支付工具（如支付宝、微信）的银行账户电子化交易结算环节，更加便捷、安全，并有效保护了使用者的隐私。
再具体一些，通过“数字人民币APP”，我们每个人都有了一个电子零钱包，支付转账都不再经过银行结算，可以说使用方式几乎等同于纸币硬币。
最近随着数字人民币接入支付宝、在“10个城市+1个场景”落地应用，它离人们的生活已经越来越近。
据多家媒体报道，5月8日，数字人民币APP激活了钱包运营机构中的“网商银行”已呈现可用状态，标志着数字人民币正式打通支付宝渠道。
数字人民币到底是什么？它将怎样改变我们的生活？
01 数字人民币是法定货币
数字人民币横空出世，人们最大的疑问是，它和微信、支付宝有什么区别？数字人民币是由中国人民银行发行的法定货币，和纸钞硬币完全等价，而微信、支付宝实质是方面移动支付的一种支付工具。
以A向B转账为例，支付宝、微信等支付工具需要经过“A用户-支付工具-银行结算-支付工具-B用户”的流程，数字人民币则真正做到了“A用户数字人民币钱包-B用户数字人民币钱包”的连接，和用纸币硬币一样直接。
我们通常说的数字人民币，一般指代中国人民银行发行的数字货币DECP，它的英文全称是Digital Currency Electronic Payment，也就是数字货币电子支付。
正如上文所说，微信、支付宝等支付工具的底层逻辑，离不开银行的结算系统，本质上依然是基于银行账户电子化交易结算。这也解释了即便是转账或收发红包，也需要经过绑定银行卡的实名认证。
对比来看，数字人民币的交易采用的是点对点实时结算，和银行账户电子化交易结算环节相比，它省去了中间大量环节（如对账、复核），带来更便捷的交易体验。
这样的交易特点令数字人民币拥有了真正的离线支付功能，即便手机没有网络，我们也可以正常使用数字人民币。
从2019年底起，数字人民币已经陆续在多个城市展开测试。从最初的深圳、苏州、雄安、成都四地，到后来的北京冬奥会场景、上海、海南、长沙……已经有10个城市和1个场景（冬奥会）的居民率先体验到了数字人民币的便捷。
有B站博主分享了他的数字人民币消费历程。在申请试用数字人民币并幸运“中签”、收到200元数字人民币红包后，人们会接到一条安装数字人民币APP的短信，在完成APP安装后，就能领取到几十元至几百元不等的试用奖金。无论在菜市场、餐厅还是商场，在支持数字人民币的地方消费，仅需打开数字人民币APP，扫一扫就能轻松完成支付。
向数字人民币APP里“充值”有点类似于“取钱”，只不过我们取到的是数字货币而非纸钞。
02 在保护隐私和打击犯罪间找到平衡
已经有支付工具，为什么还要再研发出一套数字人民币？和以往的线上支付工具不同，数字人民币有“可控的匿名”特点。
“匿名”将充分保证使用者的隐私，“可控”将为保护使用者权益、追踪非法行为留出空间。
先说“匿名”。你有多久没有使用纸质钞票了？还记得吗，当我们用纸质钞票进行小额买卖时，是无需提供个人信息的。但通过支付工具的每一单流水里，都记录下了你的信息。好在数字人民币将会在技术上实现小额匿名。
千万别小瞧了这样个人信息的保护，在数据爆炸的当下，一笔笔小额交易信息积少成多，就能清晰地描绘出你是谁、做什么工作、收入如何、有怎样的消费习惯，甚至蔓延到你的家人、朋友、同事……这些信息已经在被不法分子收集利用。使用数字人民币就可以极大程度增强用户的隐私安全性。
再说“可控”。什么是“可控的匿名”呢？这是为了防止人们的数字货币被犯罪分子盯上、变成非法交易的工具，而特意保留的功能。比如当央行发现可疑交易或公安机关接到报案，就会联系金融部门、通讯运营商等机构联合开展调查，打击洗钱等违法犯罪行为。
对于支付宝和微信会被电子钱包取代么这样的疑问，中国互联网金融协会区块链工作组组长、中国银行原行长李礼辉曾在2020年发表观点认为，短期来看，微信和支付宝的地位尚不会被撼动。
毕竟支付宝和微信支付二者的“支付连接”业务背后分别是电商和社交两大深厚的根基，数字人民币也和以上二者并非直接的同类竞品竞争关系，因此很难说它们将实现取代。
毋庸置疑的是，在科技攻坚和人民的热烈支持下，中国已经走到了全球数字支付的最前沿。未来数字人民币还将以怎样的形式继续深入进生活，我们将共同拭目以待。
